光明网评论员：存取款单笔超5万元或不用说明来源，一次适度松绑

这次新规的表述变化显然已经明确，限制不能因噎废食，还是要保障顺畅的经济活动秩序。

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》），面向社会公开征求意见。该征求意见稿已于8月4日起向社会公开征集意见，截止日期为9月3日。

其中最引人注目的，是《管理办法》中取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务，需了解并登记资金来源或用途的硬性要求。

这不失为一个适度松绑的举措。2022年的要求中，明确5万元以上现金存取时，需“了解并登记资金的来源或者用途”。但这个政策的执行力度、执行方式等，却因为各家银行的规定有所区别，也让“了解”的概念充满变数：可以是字面意义的询问，也可能演变成重重手续叠加，令储户（也包括部分银行柜员）不胜其烦。

2023年就有媒体报道，浙江宁波一名男子办理业务取款2.5万，银行工作人员根据要求例行询问取款用途时，男子被问得不耐烦，称要将钱分批取出，一次就取一元钱。最后男子看到工作人员委屈哭了，才把2.5万取出来。可以看出，一些银行措施在加码，询问“基准”甚至比规定的5万元还低，储户不耐烦，柜员也倍感委屈。

之所以出台“询问来源和用途”的规定，是基于反诈、反洗钱的要求。这个理由是成立的，在大额存取款时，确实可能会涉及相关违法犯罪行为。比如今年4月同样有媒体报道，河南安阳一女子取现20万元却说不清取款用途，引发银行柜员警觉，最后果然牵出一笔电信诈骗。

“询问可以防诈骗、洗钱”是成立的，同时“动辄询问影响正常取款”也是存在的。在这两个目标指向之下，金融机构必须有所取舍。而这次新规的表述变化显然已经明确，限制不能因噎废食，还是要保障顺畅的经济活动秩序。

而且新规并不意味着对反诈、反洗钱要求的放松。新规规定，金融机构对洗钱风险较高的情形采取强化的尽职调查措施，意味着需要运用更加精准、技术化的方案来防范相关问题。当然，究竟如何实现确实也有探索空间，金融机构有多少精密措施来实现“无声监管”，也值得观察。

这种松绑是必要的，除了便利正常的经济行为之外，其实也是在强化人们对金融机构的信心。可以设想，如果人们对自己的存款使用缺乏稳定的预期，感到自身财产运用的不便，这很有可能动摇人们对金融服务稳定性的判断。也会因为这种形势产生行为模式上的变化，比如在日常生活中倾向于绕开金融机构，使用现金、购买贵金属和其他等价物等，这客观上会影响金融系统中的资金流动。

总之，监管行为应当尽可能平衡好各种不同的诉求，确保社会运转的血液流通顺畅，在这个基础上，对违法行为做出精准的规制。