如何判断你的财富状况比自己想象得更好



　　在美国，要跻身高收入群体，年收入需达到六位数。

　　核心要点

• 美国高收入群体的年收入需达到六位数。
• 其他衡量财富的标准 —— 包括净资产、退休储蓄、无负债生活状态及财务灵活性 —— 均与收入无直接关联。
• 一位高收入者若背负大量信用卡债务，其实际财富状况可能不如一位收入中等但无负债的人。

　　究竟拥有多少财富才算 “富有”？嘉信理财（Charles Schwab）的一项内部调查显示，美国人普遍认为，净资产需达到 250 万美元才算富有，而 77.8 万美元便足以实现 “财务舒适”。

　　然而，衡量财富的方式多种多样。净资产与收入是其中两种标准，另一种是负债程度，还有一种则是在临近退休时，你为自己及家人未来生活所做的准备是否充足。

　　美国的高收入群体标准

　　在美国，要跻身高收入群体，年收入需达到六位数。根据现有最新数据（2021 纳税年度），高收入群体的调整后总收入（AGI）标准如下：

• 前 10%：16.98 万美元及以上
• 前 5%：25.284 万美元及以上
• 前 1%：68.2577 万美元及以上

　　上述收入标准因地区差异而存在显著不同。2021 年，在加利福尼亚州、康涅狄格州、马萨诸塞州、新泽西州和华盛顿州，居民需年收入超过 100 万美元，才能跻身本州收入前 1%；而在密西西比州、新墨西哥州和西弗吉尼亚州，居民年收入低于 50 万美元，仍可进入本州收入前 1%。

　　注：要跻身收入前 0.1%，所需收入远高于前 1% 群体。2021 年，收入前 0.1% 群体的平均年薪为 331.2693 万美元。

　　所有这些高收入群体的收入水平，均远高于美国的平均年薪 ——2021 年美国平均年薪为 7.0784 万美元。

　　衡量财富的其他标准

　　财富与收入是两个不同的概念：

• 收入指你或你的家庭每年赚取的资金；
• 财富则指你持有的资产总额。

　　“人们想到‘富有’时，往往会立刻到具体的金额或收入数字，但实际上远不止于此。”Everthrive 金融集团的注册会计师（CPA）兼注册理财规划师（CFP）萨默・布罗德黑德表示。

　　1． 净资产

　　净资产指你所有资产的总价值减去所有负债后的余额。相较于收入，它能更全面地反映你的财务健康状况。

　　个人资产可能包括主要住宅、储蓄存款和汽车；而负债可能包括抵押贷款、信用卡欠款和学生贷款。

　　一位高收入者若背负巨额债务，其净资产可能仍然较低；反之，一位低收入者若已还清抵押贷款，或早年便开始投资，其净资产可能更高。

　　布罗德黑德建议，要提高净资产，需优先处理债务，尤其是信用卡债务这类高息债务。她还发现，早年就开始投资的客户（即便初期投资金额较少），长期积累的财富规模也会相当可观。“务必确保投资方式合理，” 布罗德黑德说，“如果你的资金全部以现金形式持有，将无法抵御通胀影响，长期来看会对你的财务状况造成不利影响。”

　　2． 退休储蓄

　　退休储蓄是衡量你是否 “富有” 的另一项标准，尤其是当你跻身 “401（k）百万富翁”（指 401 （k） 退休账户余额达百万美元）行列时。若你在职业生涯早期就开始向享受税收优惠的退休账户存钱，得益于复利效应，这笔资金将有更长时间实现增值。

　　“即便初期投入金额不多，只要开始得早，最终也能产生显著效果，” 布罗德黑德表示，“随着收入增长，你总能逐步提高储蓄金额。” 即便你目前处于 “月光” 状态（靠薪水度日，无多余存款），也仍有办法为退休存钱。

　　布罗德黑德提醒，通过退休储蓄实现 “富有” 的关键之一，是保持 “量入为出” 的生活方式。“我有一些客户的退休账户余额达数百万美元，但我观察后认为他们未来可能会陷入困境，因为他们的开支过高；反之，有些客户的退休账户只有几十万美元，我却完全不担心他们的未来，因为他们懂得如何控制开支。”

　　3． 无负债生活

　　益博睿（Experian）的一项内部研究显示，2023 年至 2024 年期间，美国消费者债务规模持续上升：2023 年美国消费者平均负债 10.4215 万美元，2024 年增至 10.5056 万美元。其中，房屋净值信贷额度（HELOC）的增幅最大，从 2023 年的 4.2139 万美元增至 2024 年的 4.5157 万美元，增幅达 7.2%；信用卡债务也显著增加，从 2023 年的 6501 美元增至 2024 年的 6730 美元，增幅为 3.5%。

　　尤其是信用卡，通常利率较高，会严重削弱你的储蓄能力。无论收入多少，只要负债较少或无负债，就能获得一种财务安全感，这种安全感足以让人产生 “富有” 的感受。

　　4． 财务灵活性

　　（Bank of America）对消费者存款数据的内部分析显示，截至 2024 年底，约四分之一的美国家庭处于 “月光” 状态（靠薪水度日）。即便高收入群体也可能 “入不敷出”：2024 年底，年收入超过 15 万美元的家庭中，有 20% 仍处于 “月光” 状态。

　　无论收入高低，若处于 “月光” 状态，很少有人会觉得自己 “富有”。但如果你的生活开支远低于收入，那么你不仅能增加实际财富，还能提升 “富足生活” 的体感。

　　总结

　　“富有” 并非一定要跻身收入前 1%，甚至不一定要进入前 10%。减少债务、增加退休储蓄、保持量入为出的生活方式，既能提高你的净资产，也能为你构建更稳固的财务未来。