陈倩倩：深化科技赋能，持续提升普惠金融服务水平



　　2025年全国中小企业服务月第七届数字普惠金融大会于2025年6月27日在北京举行，主题为“数智新动能，普惠新未来”。中国邮政储蓄银行软件研发中心副总经理陈倩倩出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位专家、各位同仁，大家下午好！

　　非常荣幸作为本次金融论坛上唯一来自科技部门的代表，与各位同仁分享在科技赋能普惠金融方面的探索与实践。

　　发展普惠金融，是邮储银行的使命担当和职责所在

　　与同业相比，邮储银行有三个比较鲜明的特色，一是网点多，全国近4万个网点，覆盖全国99%的县（市）。二是邮储银行特有的“自营+代理”模式，可以充分利用中国邮政网点多、分布广的优势，实现邮银协同发展。三是邮储银行的战略定位是服务“三农”、城乡居民和中小企业。以上三个特色，决定了发展普惠金融是邮储银行的重要历史使命。

　　同时，发展普惠金融是银行响应国家战略的必然选择。2013年，党的十八届三中全会首次将普惠金融上升为国家战略。2023年，中央金融工作会议将普惠金融列为五篇大文章之一。2025年6月25日，人民银行联合六部门发文《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》要求推进普惠金融发展，国家对于普惠金融的战略定位持续升级。

　　邮储银行深入贯彻落实党中央、国务院及监管部门关于普惠金融的工作要求，扎实推进普惠金融大文章落实落细，聚焦普惠信贷保量、稳价、优结构，全力推动服务模式创新和流程重塑，持续提升普惠金融服务专业化水平。

　　深化科技赋能，持续提升普惠金融服务水平

　　普惠金融客户的特殊性决定了该业务普遍面临“风险高、成本高、收益低”的“两高一低”难题。邮储银行积极应用数字技术赋能普惠金融产品服务，将人工智能、区块链、云计算、大数据等技术与业务融合，重点从优化服务体系、构建差异化竞争优势、加强数字化经营能力、强化风险控制四个方面进行实践。

　　优化服务体系：全渠道智能协同，拓展业务服务半径

　　传统金融服务中，线下网点的服务半径与效率是制约普惠金融业务的瓶颈，而纯线上服务在复杂业务办理、客户情感连接上存在天然的短板。邮储银行以“综合化、轻型化、场景化”为方向，通过构建“线上+线下+远程”协同服务体系，推动客户服务模式从“单一渠道”向“全渠道协同”跃迁，扩展普惠金融服务半径。邮储银行引入远程服务模式，通过整合音视频通信、智能语音播报、全证据链存证、RPA自动化等技术能力，突破传统网点的物理空间限制，构建“屏对屏、面对面”的全线上化业务办理体系，将普惠金融服务通过多渠道送到田间地头、商圈厂房，实现服务“零距离”。目前，远程服务模式已在信贷签约、开户办理等30余个场景成功落地，累计服务客户超过300万人，通过科技赋能，单笔业务办理效率大幅提升，用户体验显著改善，网点运营成本有效降低，实现了多方共赢。

　　构建差异化竞争优势：创新“数字+”场景金融开发

　　邮储银行通过强化重点服务领域布局，深耕产业链、产业集群、产业园区、产业转移等重点领域，着力构建差异化服务优势。创新“数字+”场景金融的开发，围绕“衣食住行药医”等领域，为企业提供便捷、高效的“脱核”产业链服务新模式，结合不同产业链场景下的客群、行业、交易场景特点，积极推动交易模式标准化，通过产品模块化配置及区块链、物联网、大数据、人工智能等科技手段应用，推进小企业客户批量化服务。针对产业集群客户开发专属信贷产品，加大对区域性产业集群的信用贷款支持力度。近三年来，邮储银行普惠小微贷款放款量达4.5万亿元，连续三年获得监管部门小微企业金融服务评级最高等级“一级”评价，构建差异化竞争成效显著。

　　加强数字化经营能力：客户分层分类分群，打造多元场景

　　邮储银行通过引入工商、司法、税务等十余类外部资源数据，构建分层、分类、分群的精细化客户管理体系，推出“易企营”企业一站式数字化管理平台，提供易财税、易经营、易订货、易发票、易薪酬、易代发、易费控、易办公、易安通九大核心能力，全面覆盖企业经营管理、财税管理等关键场景，帮助中小企业破解转型困局，打造数智化发展新生态。平台成功入围海南、四川、山东等多地中小企业数字化转型服务商，助力拓展企业客户超8.7万，市场认可度持续提升。

　　强化风险控制：数智赋能，构建全流程智能风控体系

　　邮储银行积极构建“客户数字画像+模型规则+风控策略+自动预警”全流程智能化的风控体系。整合场景、政务、舆情、经营等数据资源，部署超600条贷前自动化审批策略及贷后预警策略，通过对重点产品、区域、行业客户回检，完善客户风险画像，搭建超8000项特征指标库及百亿级规模金融图谱，刻画客户风险特征，助力风险“早发现”和“早处置”，为普惠金融业务稳健发展提供坚实保障。

　　坚持守正创新，继续开拓普惠金融发展新篇章

　　截至2025年一季度末，邮储银行涉农贷款余额2.4万亿元，普惠小微企业贷款余额1.67万亿元，均位居国有大行前列。

　　未来，邮储银行将继续坚守金融为民，聚焦金融向实，坚持金融助农，持续探索以数智化转型助推普惠金融服务升级，为客户提供更加优质的金融服务。

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